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山东省德州市:“两权”抵押为乡村振兴注金融“活水”

2021年01月04日 19:03:35 来源:中国城市报 作者:中国城市报记者 叶中华 通讯员 宋延涛

德州农民到农村商业银行利用集体资产股权和土地承包经营权抵押贷款。宋延涛摄

德州市武城县农村综合产权交易中心。宋延涛摄

“今年秋天收玉米时流动资金紧张,而贷款担保人又不好找,我就用农村集体股权做质押,在武城农商银行贷款80万元,解决了流动资金紧张的难题。”2020年12月26日,山东省德州市武城县志远粮棉种植专业合作社理事长牛文忠对记者说。

记者注意到,德州市农村集体产权制度改革后,农民又多了一项改革红利,集体资产股权不再是账面上的数字,而成了可以转化为资金的资本。农民不仅可以用它直接分红,也可以质押贷款,解决生产经营急需。

据了解,2020年7月16日,武城县农村集体资产股权质押贷款试点取得初步成效的案例,被全国农村集体产权制度改革部际联系会议办公室宣传推广,为多地农村集体产权制度改革提供了借鉴经验。除了武城县,德州市还有一项土地经营权抵押贷款的经验被农业农村部在全国推广。

“长期以来,农业农村发展资金不足,面临‘失血、贫血’问题。特别是要做好乡村振兴这个答卷,解决‘钱从哪里来’是一道必答题。近年来,德州市认真贯彻落实党中央、国务院关于农村改革的一系列政策要求,深化农村土地承包经营权改革、农村集体产权制度改革,促进‘农地三权分置’,推进金融创新,探索开展土地经营权抵押、集体资产股权质押贷款新模式,有效盘活了农村沉睡资源,促进了新型农业经营主体发展,推动了金融资本进农业、进农村,为进一步实施好乡村振兴战略提供了重要的要素支撑。”德州市委副书记、市长杨洪涛说。

据介绍,截至目前,德州市累计办理土地经营权抵押和集体资产股权质押贷款41多亿元,居全国首位。

“两权”抵押

赋能农村经济发展

有效抵押物不足是农民在贷款中遇到的普遍问题。对此,德州市开展农村集体资产股权质押和土地经营权抵押贷款,增加了农民的抵押物,盘活了农村的沉睡资产。

据了解,目前德州农民面对农村集体资产股权质押贷款和土地经营权抵押贷款时,既可以分别使用,也可以一起使用。“股权质押贷款可以把集体资产中个人的部分间接变现。农民群众要想质押,首先要明晰股权、确权分股。股权质押贷款的基础,是农村集体产权制度改革。”德州市副市长董绍辉说。

2017年8月至2018年底,德州市率先在全国开展农村集体产权制度改革,通过对农村集体资产清查盘点、村集体成员界定、量化折股等环节,带动各村成立集体经济股份合作社,把股权量化到每位集体成员。“农村集体产权制度改革就是把集体的经营性资产确权到户,量化到人,实现村民对集体资产的占有、使用及收益分配的权利。”董绍辉说。

有了股权证,农民不仅能获得分红,还可以将其作为抵押物,从银行贷款,解决生产经营中的资金困难。武城县武城镇方河沟村粮食经营户方文平,在2020年秋天收玉米流动资金不足时,就用“股权+担保人”的方式,从银行贷到了20万元。

自2019年5月开始办理股权质押贷款,到2020年8月底,德州市共办理股权质押贷款193笔,金额为8050万元。

此外,早在2016年,德州市就开展了土地经营权抵押贷款工作,用土地经营权为农民提供生产经营急需资金。“土地经营权抵押的前提,是农村土地确权颁证。”董绍辉说,2013年3月到2016年5月,德州市开展了“深化农村土地承包经营权改革”工作,为土地承包经营权确权颁证。经过调查摸底、现场测量、结果公示、结果审核、颁发证书等工作,完成了土地承包经营权确权颁证,解决了土地所有权、承包权与经营权不分的问题,为土地流转、土地经营权抵押贷款提供了条件。

武城县李家户镇西店村的祥惠果蔬种植专业合作社负责村里桃园、梨园的运营管理,一年需要投入80万元。以前村里的冷库、大棚等资产没有固定资产证,土地也没有经营权证。合作社想贷款,拿不出抵押物,只能东挪西借想办法。2018年,村里的土地办了经营权证,合作社负责人就能办抵押贷款了,再也不用到处借钱。2020年,他们又用225亩土地的经营权贷了120万元。

从2016年3月开始办理,到2020年10月底,德州市累计发放土地经营权抵押贷款5704笔,金额40多亿元。

“自2019年5月开始办理股权质押贷款后,农民也可以把集体资产股权和土地承包经营权一起抵押贷款,解决使用单一抵押物贷款额度低的问题。”德州市农业农村局党组书记、局长孙风勇说。

创新机制

打通抵押关键环节

“为了打消银行的放款风险顾虑,我们创新了两证、一书、一池、一网‘四项机制’,解决了确权、评估、担保、抵押物处置等几个关键环节的问题,化解了银行风险,保证了顺利放款。”孙风勇对记者说。

据了解,为办好“两证”,明晰权属,德州市通过深化农村土地承包经营权改革和农村集体产权制度改革,分别为农民颁发了《农村土地经营权证》《农村集体资产股权证》,使农民的权利实现证件化、具体化,确保其用于抵押贷款的权利合法有效、权属明晰。

同时,德州市针对农村土地实际资产价值认定难的问题,创新建立了土地经营权价值评估机制。由县农村综合产权交易中心开展免费评估,为农户和新型农业经营主体出具《土地经营权价值评估认定书》,银行依据评估价值进行放款;县农村综合产权交易中心为试点银行提供抵押登记服务,对抵押物的权属、面积、地界、抵押时间等事项依法进行登记确认,出具《农村土地承包经营权他项权证》,满足试点银行开展抵押贷款工作需要。

此外,德州市在全国首创土地经营权抵押贷款“项目池”承接机制,县农村综合产权交易中心从全县新型农业经营主体中选择经营状况好、信誉度高的优质主体,建立起风险防范“项目池”:当借款主体无法正常经营、难以偿还贷款时,其抵押的土地经营权可由“项目池”中的其他主体承接经营,并由承接主体续缴农户土地租金,以地上附属物部分偿还银行贷款。“此做法有效解决了抵押的土地经营权变现难、处置难等问题,保障了银行权益。”孙风勇说,目前,每县入池优质主体达到近100家。

值得一提的是,德州市在全国首创了农村综合产权信息共享系统,将业务办理、数据管理、统计分析、土地流转备案及合同管理、抵押贷款登记、以图管地、新型农业经营主体培育、融资需求管理等项目都纳入系统,实现农口部门确权信息与银行的联网,解决了银行以往要到县农村综合产权交易中心查询数据的麻烦。据介绍,村民在办理抵押登记时,银行可以通过网上提交审核,大大提高了效率,过去需要7到10天完成的贷款手续,现在最快3天就能完成放款。

强化保障

完善配套服务体系

“自开展集体资产股权质押和土地承包经营权抵押贷款以来,我市没有出现过一起不良贷款现象。”德州市农村改革与经济发展中心主任张洪星说。

为了保证两项贷款工作长期健康运行,德州市配套建立起四项保障制度,形成了覆盖确权颁证、流动交易、抵押登记、风险防控等环节的配套政策与服务体系。

“一是建立多元一体的抵押物处置制度。我市设立了县农村综合产权交易中心专项流转处置、信贷产品开发预处置、依法诉讼法院处置三种抵押物处置方式,形成了以“项目池”为核心的多元一体抵押物处置制度,提高了风险防控能力。二是建立贷款风险补偿制度。如武城县政府出资1000万元设立风险补偿金,明确管理部门,实行专户存储、专款专用,对银行土地经营权抵押贷款出现本息损失的,按30%比例、单笔最高80万元进行补偿,有效保障银行利益。”张洪星说。

此外,据介绍,德州市还建立了融资担保风险分散缓释制度,引进国有企业山东省农业发展信贷担保有限责任公司,为用两项权利抵押贷款的农户提供担保,增强了风险防控能力;建立保险增信保障制度,确定中保财产保险公司、中华联合保险公司为农地抵押贷款保险增信单位。“同时,我市推动开办贷款保证保险业务,银行、保险机构各按50%分险。2020年,‘借意险’保险产品为30多名借款人600多万元贷款提供了保证保险支持。”张洪星说。

《 中国城市报 》( 2021年01月04日  第07 版)

责任编辑:越玥
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