2022新年伊始，数字人民币（试点版）App开放下载了，虽然只能在部分城市注册使用，但比起之前的抽签下载已经向前迈了一大步。那么什么是数字人民币？使用数字人民币跟使用第三方支付工具有何区别？

人民币是中华人民共和国的法定货币，中国人民银行是国家管理人民币的主管机关，负责人民币的设计、印制和发行。数字人民币可以理解为人民币的数字化表现形式，相对于传统的纸币和硬币来说。因此，人民币的所有法律意义对数字人民币都适用。

另外，国际上有一个名词叫CBDC– CentralBankDigitalCurrency，翻译过来叫央行数字货币，数字人民币也是央行数字货币的一种，不过最开始研究的时候官方给出的名称是DCEP– DigitalCurrencyElectronicPayment，这实际上体现的是数字人民币的两个基本功能：数字化的货币（财产）+电子化的支付，但可能后来发现在国际上介绍起来有难度，于是改成叫e-cny。简单地来说，数字人民币是CBDC的一种，一开始叫DCEP，现在叫e-cny。

1.钱币时代，钱是一组钱币的累加，比如100块钱，可以是10张10块钱，也可以是100张1块钱，到了数字人民币时代，面额不再有意义，只剩下余额概念，背后是一长串由字母和数字组成的表达式，当余额发生变化时，表达式也发生变化，这其中也包含了余额变动的历史信息。

从使用体验来说，使用数字人民币或第三方支付工具没有区别，都是用app扫二维码。这也是央行推广数字人民币使用的底气之一，借助腾讯、阿里，以及银联、京东等机构的多年努力，使得用户在使用方面的教育成本近乎于零。因此，人们才会问有什么区别，因为就是感觉不到有什么区别。

但是，使用数字人民币支付和通过第三方支付的背后逻辑完全不同。

以支付宝为例，通常情况下，用户会将支付宝绑定自己的银行卡，扫码后，支付宝将交易信息传给网联（央行指导下的线上支付清算组织），网联组织与各家银行间清算，用户看到的是银行卡扣款，商户收到款。

2.而数字人民币目前的开通流程是选择一家商业银行建立钱包，并从这家商业银行的账户中转钱到钱包里（也可以从别人的钱包转进来，只是目前还不太普及），然后扫码进行支付，有点像微信里的零钱，但零钱本质上还是记账，而数字人民币支付的结果就是数字人民币本身（表达式）的变化。理论上来说，如果数字人民币得到完全普及，支付行为无需任何商业银行和第三方支付即可完成。

目前数字人民币app要用手机号注册，绑定银行账户也要通过手机号验证，而中国的手机号是实名制的，所以不存在绝对的匿名，当然这一切都取决于监管的力度，也不排除未来可能支持电子邮箱或外国手机号注册，只不过额度必定不会太高。或者说，匿名性应该只体现在如果支付金额不大，无需身份验证，但理论上每一笔支付都能追溯到源头。

那么，当数字人民币普及，生活会发生哪些变化？

首先商业银行的业务范围会发生变化，不再有存取款的概念，但只要央行不停止发行物理介质的钱币，商业银行还是会保留一小部分兑换业务。用户可以将数字人民币兑换成纸币、硬币或者纪念钞、纪念币；也不再有账户的概念，只有钱包的概念，但会分成公司钱包和个人钱包。商业银行完全变成金融产品的销售渠道和支付款项的代收渠道，核心是比拼服务。

随之而来，第三方支付工具不再绑定银行卡，其实在大部分国家账户和卡都是两个概念，都是先开立银行账户，然后单独申请银行卡。数字人民币时代，这两个概念都没有了，第三方支付工具直接绑定数字人民币钱包。

国家层面上，央行不再花费大量成本制造、运输、储存钱币，税务部门征税的难度也大幅降低。当然，相关部门的注意力会更多地放在信息安全，防范犯罪上。外国人来华旅行也会更加方便，开立钱包比开立账户还是要简单许多，也更容易接入中国本土的APP。

纵观整个支付发展史，实际上无现金支付早已是人们生活的日常，只不过分成了不同的流派：西方喜欢刷银行卡，中国习惯于扫二维码，还有非洲因地制宜使用话费支付等，但这些形式本质上还都是实物货币的电子映射。直到央行数字货币的出现，才彻底改变了货币发行的逻辑，而中国在这方面远远走在了前头。（作者系资深支付行业专家）