汽车市场是今年促进消费的重点领域。中国人民银行、国家金融监督管理总局近日联合印发的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》）中提出，金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。新政的出台将进一步降低消费者的购车门槛，由此也将对汽车消费市场产生多重积极影响。
真零首付时代到来
目前国内汽车市场竞争不断加剧，电动化转型迫在眉睫，加上新造车品牌纷纷涌入，传统车企压力陡增。中国汽车流通协会数据显示，今年前3个月，国内汽车经销商库存预警指数均大幅超过荣枯线，表明汽车流通行业处在不景气区间。
中国汽车流通协会产业协调部副秘书长樊宇对《中国消费者报》记者表示，新车市场的价格战犹如一把双刃剑，在提升消费者购车需求的同时，也让更多人产生观望情绪。
当汽车价格战成为车市发展主旋律，当汽车经销商库存“高烧”成为一种“新常态”，如何提升汽车消费市场活力，成为摆在市场各方面前的一道待解难题。
而《通知》的出台让人们看到了解决问题的希望。《通知》显示，自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定，这也被业内解读为未来贷款金额可按所购汽车价格全额发放，贷款比例最高可达100%。
此前，根据人民银行、原银保监会2017年发文规定，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。而《通知》的出台，意味着消费者购车门槛在此前政策基础上分别下降20%和15%。
对比来看，《通知》最大的变化是取消了金融机构对自用传统动力汽车贷款和自用新能源汽车贷款最高发放比例的限制。这意味着，如今消费者购车将至高可享受到真正意义上的零首付。对此，北京市消费者汪浩对《中国消费者报》记者提出了他的疑问：“在国内汽车市场中，零首付早已不是什么新鲜词，那么《通知》中的贷款比例高达100%和以前的零首付有什么区别？”
针对类似疑惑，商务部研究院电子商务研究所副研究员洪勇在接受《中国消费者报》记者采访时介绍，在国内汽车市场，过去部分汽车企业推出的零首付购车促销活动，本质上是由汽车厂商或其下属的汽车金融公司承担了首付款部分的成本，为消费者提供了一种短期内无须支付车辆首付金额即可购车的方案。然而，这种做法通常受到严格的内部风控措施和特定条件限制，并且可能通过提高贷款利率、手续费等方式平衡风险和成本。
洪勇表示，此次新政则是从国家层面调整汽车贷款政策，明确金融机构可以根据自身风险控制能力自主决定自用汽车贷款最高发放比例，理论上可以实现100%贷款，即零首付。这是金融政策上的重大调整，赋予了金融机构更大的自主权，有望使零首付购车成为更普遍的市场现象，并且是在金融机构严格把控风险的基础上实施的。
事实上，市场对于此次汽车首付比例调降已有预期。国家金融监督管理总局局长李云泽在今年全国两会上曾公开表示，将指导金融机构积极促进新型消费、扩大传统消费，支持消费品以旧换新。正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险定价机制，助力汽车走进千家万户。
值得一提的是，对于实施新能源汽车贷款政策的车型范围，《通知》明确，各金融机构可以在《汽车贷款管理办法》规定基础上，根据自愿、审慎和风险可控原则，参考工业和信息化部发布的《新能源汽车推广应用推荐车型目录》执行。此外，商用传统动力汽车、商用新能源汽车、二手车贷款最高发放比例保持70%、75%、70%不变。
贷款购车将更轻松
面对是否选择贷款购车这一问题，不同人心中有着不同答案。一直以来，金融分期政策被认为是刺激汽车消费的有效手段，但截至目前，我国与汽车发达国家在汽车消费金融渗透方面还有较大差距。
谈及这一点，中国汽车流通协会副秘书长郎学红对《中国消费者报》记者表示，现在很多消费者仍选择全款购车的原因，是因为国内新车无论是分期付款还是融资租赁，综合算下来车辆贷款的实际年化利率较高，消费者觉得不是很划算。“如果能把利率降到跟银行贷款利率水平接近时，消费者可以更多地学用融资租赁方式，留下更多的资金去经营或者去做理财，通过理财获得更高的收益，消费者会更倾向于选择汽车贷款购车。”郎学红说。
如今，以90后、00后为主的年轻消费群体，已成为汽车消费购买主力军。对于年轻消费者而言，降低消费者购车门槛无疑成为拉动新车消费的关键一环。
记者注意到，在《通知》发布后，多家汽车金融公司率先执行新规落地零首付。截至目前，包括一汽汽车金融有限公司、广汽汇理汽车金融有限公司在内的近10家汽车金融公司宣布上线零首付金融产品，对品牌授权经销商旗下在售车型提供零首付的购车支持。
4月15日以来，记者走访环京地区多家汽车品牌4S店了解到，多家汽车主流企业也积极跟进，官方推出各种零首付购车政策。以某日系品牌为例，即日起至4月30日推出至高8年零首付、36期零利率等多重金融政策及至高1.6万元置换补贴；某知名新造车品牌宣布4月底前下订最新款热销车型，便可享受零利息或超低息，这也是其首次推出零利息分期购车的优惠政策。
在激烈的车市竞争下，置换补贴也以零首付的方式抢占市场。记者注意到，某日系品牌推出置换零首付的服务，在指定时间内，置换或购买旗下多款车型，可享受零首付以及至高2万元补贴。
消费者汪浩表示：“我原本看的是10万元左右的车辆，如今有了这一政策后，感觉购买15万元价格区间的车辆也没有太大压力。”
中国企业资本联盟副理事长柏文喜在接受《中国消费者报》记者采访时表示，《通知》出台确实会进一步降低消费者购车门槛，这意味着消费者购车时将不再受到贷款比例的限制，可以根据自己的实际情况选择贷款金额和期限，从而减轻消费者的经济压力。这有望有效提升汽车消费活力，促进汽车市场的增长。
在政策扶持下，汽车企业推出了品类繁多的零首付购车。如今，消费者购车首付降低了，但是否会由此产生贷款利息，反而增加消费者的购车成本？记者调查发现，在此次车企推出的零首付政策中，几乎所有车企在推出政策的同时提供零利率贷款服务，这表明消费者将不会因选择贷款购车的方式而承担利率负担。
稳健政策利于车市发展
目前，伴随国内车市发展愈加成熟，相关扶持政策也开始从长远眼光出发，而不是追求短时间内的刺激。《通知》提出，中国人民银行各分支机构、国家金融监督管理总局各派出机构应强化对汽车贷款资产质量、机构稳健性的监测、分析和评估，促进金融机构汽车贷款业务稳健运行。
可以看出，“稳健”是新政实施的关键所在。在充满不确定性的汽车市场中，稳健的车市发展是市场各方所盼的结果。而实现这一目标，需要政策的方向性引导。
可以预见，在新政发布后，“零首付+零利率”会成为未来消费者购车的主要选择之一，这会对汽车市场长期发展产生积极影响。
洪勇介绍，与其他直接补贴政策相比，《通知》的优势主要体现在政策实施主体多元化，金融机构在此政策引导下拥有更多的自主空间进行产品创新和服务优化，有利于市场机制在资源配置中的决定性作用。不同于直接财政补贴政策，如购车现金补贴或税收优惠，这种金融政策调整更加侧重于通过金融服务手段来激活消费市场需求，同时不会直接增加政府的财政支出负担。
《通知》还鼓励金融机构结合新车、二手车、汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。
财经评论员张雪峰对《中国消费者报》记者表示，《通知》还鼓励金融机构结合汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新。这有助于拓展汽车消费的渠道和方式，为消费者提供更多的选择，促进汽车市场的多元化发展。由此可见，《通知》相比其他补贴政策更加灵活、针对性更强，有助于促进汽车消费的增长和结构优化，对于推动汽车市场的健康发展具有重要意义。
